我朋友们那些旁门左道的搞钱方式精彩章节

他们遇到的那个梦里才有的好行当，就是借网贷，又称——撸口子。

那年秋冬季节，我们公司所处的行业乱象到达巅峰，并因缺乏监管，短时间内迸发出一大批被称为「口子」的借款平台，这些平台多数缺少相应金融资质，从业者鱼龙混杂，在很多操作、程序和规则上都较为灰色，不能算是正规运营。

我们公司也涉及了这块业务。本来，公司的资金端和资产端是分开运作的，但由于这一行热得太快，老板一声令下：加班加点，全力赶工，抓紧把APP做出来！于是，那边过来抽调人手，我这位产品同事就被借过去了。至此，一片全新的、金黄色的天地摊开在他面前。

那天，他绝对刷新了单日「坐禅」记录。以至于他那个靠卷出名的领导下班时，因为怕他猝死在工位上，破天荒地叮嘱了一句：早点回去。

而他也没忘记领导的交待。据说，那天他下楼回去，把一楼开门的保安从值班室的单人床上叫起来时，那保安看了看时间，差点没跟他道一句「早上好」。

可他真的、完全没觉得累。在仔细读完产品需求文档，以及浏览、操作了N多个同行的APP之后，他脑子里只有两个字：

风口。

站在风口上，猪能不能飞不知道，但钱，毫无疑问能飞起来！

可能很多朋友对当年这些网贷平台不太了解，因此有必要先介绍下，这些平台的借款流程很简单：注册，实名，借款，审核，放款。

比如，我下载一个xx贷，用手机号注册，然后实名认证，提交借款申请，然后，平台的人审核，审核通过，放款到我银行卡，我拿到钱后，必须在规定期限内（一般为放款后的7天、14天或1个月），还清本金+利息。

看上去是不是挺正常的？

一点都不正常！这种平台是黑暗、吸血的。

借1000，到手的，可能不到800。

因为，平台要先把第一波利息收了，多数为1~2成。本质上，这个就是「砍头息」，但因为国家明确规定不允许有砍头息，于是平台会换个说法，如平台管理费、运营服务费等。然后，还有什么银行通道费、信息安全费等乱七八糟的，一顿加项下来，账面上虽然显示借了1000，实际到手能有800就算不错了。

一般来说，年化超过36%，就可以定义为高利贷了。而上面那个借1000到800的例子，是当时很多口子里真实存在、非常常见的一个14天借款项目，年化算下来，能轻易冲破500%！

会去借这种钱的人，要么已经躺平，要么离躺平只有一步之遥，再怎么也是过一天算一天的人了，所以坏账率很高。为了抵坏账，平台就越黑，用户到手金额就越少，被催收的方式也越暴力。顺序大致为：

到期前两三天，平台客服用短信、电话等方式，温馨提醒用户还款（首呼）。此时，即使态度算不上太好，至少也是平和的。

到期日未还，平台继续给用户打电话（二呼），告知不还的后果怎样怎样，语气开始强硬。

到期后三天内仍未还，用户资料将从客服系统转到催收组，催收人员多为平台外包，他们就不跟用户客气了，直接放狠话（C1）：最迟明天，赶紧还钱，不还，通知你所有家人和朋友，看着办。

如果明天还不还，就开始炸通讯录、发骚扰辱骂短信、把用户照片P图、到处散播你借钱不还的消息（C2），甚至上门恐吓、威胁（C3）等。

在C2环节中，有些催收短信极富想象力。发电子律师函和法院传票是基本操作，还有网上一度很流行的——「借于您借款未还逾期，我司执法人员一行数人现已经火速携枪过来，要上门将您强制击毙，立刻还款既可撤销行动」之类的梗，也差不多是那会儿出现的，并非凭空捏造。

据说这种催收短信，都是部门里大家一起斟酌拟定。尽管其中不乏错字、病句，但就凭人家都要来上门强制击毙了也没忘记用敬词这一点，催收老哥一伙虽然素质参差不齐，那份凶悍中不失礼貌的认真工作劲儿，还是有点令人动容的。

总之，不还钱，就等着永无宁日吧。

但我这两位同事才不吃这一套！

因为，他们靠着对产品的理解和风控的漏洞，以及看准口子不合法的特性，命中了平台的阿克琉斯之踵——我为什么要还？

为什么能不还呢？就靠脸皮厚、死撑？

当然不是！

主要在于这一个巨大的技术缺失：

当时的平台，全都没有活体验证（人脸识别）技术！

只要有一张身份证，一张名下的银行卡，和该卡预留号码的手机卡，就能走到提交借款申请的流程。

那么，如果这些所有材料，都跟借款人无关呢？

所以说，人脸识别是一项革命性的技术，它让个人信息安全在领域里有了质的飞跃。现下的我们回过头去看，发现过去的平台漏洞很大，那是因为技术更迭太快了，我们这种回看，属于站在巨人肩膀上进行俯视；但是，在人脸识别仅存在于大厂开发和内测阶段、并未正式面世的当时，绝大多数人从当前的惯性思维出发，并没觉得这个借k流程或环节有什么不对。

当然，平台明白用户的证件链是有缺陷的，所以，除了身份证信息这种常规审核外，结合现有技术，平台有以下潜在的心机和审核：

1、用户下载后注册登陆时，需要授权程序读通讯录名单、读相册图片、读通话记录、读摄像头等功能，以便后期给催收提供素材。拒绝权限的设备将无法正常使用APP；

2、用户手机的通讯录、相册里的数据不能太少，否则人工审核不会通过；

3、用户需要填写一名紧急联系人（或称「担保人」）信息，由平台人员电话核实确有其人。

平台做的这一切，都是为了确保手机前的借款人与其提交的身份信息上的人，是同一个人。

本来，这些潜在的审核规则，普通用户是不容易发现的，但该同事依靠得天独厚的知识获取途径——产品评审会，如卧底般迅速拆解了这些设定，还恰恰有路子把规则避开！虽然期间经历了一点小小的不爽，比如，他与法律同事俩人确定要干这事后，就联系之前那个卖「套件」的人，想再买一套身份信息，对方开口就是2000。他说，上回1200呀，咋涨这么多，而且我不需要U盾。对方一副爱买不买的态度，说，现在就这个价。双方不欢而散。

我同事又去找其他路子，但忙活了几天，也没发现有卖得比那个人便宜的。他不得不放低姿态，再去找那哥们买货，结果，人家报价2400了！他气得要砸键盘。一旁看着的法律同事倒是非常淡定，笑了笑，说，算了，这就是风口嘛，只要东西能用就行，买吧，买两套，要快。

于是，加上之前买的那套身份信息，他们俩在网络世界上，有了3个影子。

「套件」到手后，他们淘了三个旧手机作为撸口子专用机。当天下班时下起了小雨，他俩撑着伞，把后面的事仔仔细细捋了一遍，由产品同事从产品角度发表意见，法律同事从合规层面给出指导，经过一番操作理论和可行性推演，确定了接下来要做的各个贷前事项：

1、去58同城、赶集这种网站，存很多真人号码在通讯录，给每个号码都写上名字或称呼，装作有需求的样子打一些电话，丰富通讯录名单。

2、去百度、360这些搜索引擎的竞价广告里留号码，等对方拨打过来。通话记录有来有往才真实，更容易过审。

3、多浏览一些APP，多存图，什么贴吧、微博、论坛都走一遍，保存各种各样的图，表情包、自拍等都行，看到就存，丰富相册。

4、去各个网购平台买点东西。这是因为，有一部分口子，与某些电商网站是带点关系的，要么股权参与，要么技术支持、信息共享。如果有过网购行为，即便是不需要物流信息的虚拟商品，也会使账号增加信任分而过审。本来，「套件」中的银行卡是储蓄卡，如何转入第一笔钱款去网购是让人头疼的问题，好在卡里面初始就有十几二十块钱，可能是对方办卡时必须存入的，这给他俩带来极大的方便。

5、把手机前摄像头贴上贴纸挡住，如果这个平台的审核会偷开摄像，放弃。

6、三个手机分别编号A，C机身份为A和B的紧急联系人，用来接听部分平台的抽样审核电话。这么做的好处主要有两个，第一，比双方互为联系人显得更真实；第二，便于区分来电中的催收和审核，因为催收电话可以无视，但审核电话一定要接。产品同事持A机和C机，法律同事持B机，三个身份统一口径为工友关系。

7、多找些「老哥群」，获取真实用户端的风声和情报。知己知彼，不光有助于他俩撸口子，对自家公司的产品运营也有好处——我同事可没忘了本职工作！

其中，前面四个步骤称为「养鸡」（养手机），养鸡的目的是伪造成一台有真人在日常使用的手机。需要注意的是，鸡绝不能与正常在用的手机有任何信息交集。

吃透规则，才能游刃有余！

临别时，他们用最后几分钟敲定大纲和指导思想：

一、战略上藐视：平台都是纸老虎，而且屁股也不干净，不要怕。

二、战术上重视：自己的信息、设备要严格保密，且时刻留意有没有新的法规和技术出现。

三、分工要有序：产品同事负责找口子和记录各种进度，整理成表格；法律同事负责线下取钱，口子款项全部五五分账。

四、合作要团结：所有大小决策必须二人讨论通过后才能实施，所有相关行动必须与对方信息同步后才能开展。

五、执行要坚决：真抓才能攻坚克难，实干才能梦想成真。时间紧、任务重，养鸡结束，马上开撸！

雨已经停了。是夜月光如洗，亟待改造的徐汇滨江于不远处投来点点星光，两位撸口子界的先驱者，小声而充分地交换完意见，在辉煌前夕，伴着龙华中路上潮湿的泥土气息握手暂别。作为记录者，我愿称本次交谈为撸圈「龙中对」。
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